关于破解民间借贷危局的思考与对策

关于破解民间借贷危局的思考与对策

民间借贷风险暴露已不是个别地区的局部问题，它是摆在我们面前的一道迫切需要破解的社会性难题。面对民间借贷危局，既需要从源头理清民间借贷风险大范围暴露的原因，并采取行之有效的应对措施，更需要从长远发展的高度去布局，使民间融资市场朝着有利于中小企业健康成长的方向发展，达到治标治本目的。　　原因

一是国家经济增幅下调、融资政策收紧后，各路中小企业纷纷到民间高利息市场寻找资金，结果导致民间借贷利率不断攀高，中小企业不堪重负，出现老板纷纷“跑路”的危机局面。　　二是中小企业成本压力持续上升，如劳动力成本持续上升、融资成本不断上升、原材料价格上涨，等等，致使企业利润率下降或负增长，极大地挫伤企业家通过创新提升企业盈利能力的积极性，在高利率诱惑下，一部分中小企业主甚至将主业运营资金从企业抽离，加入到食利放贷者的行列，结果资金收不回，终致资金链断裂。　　三是民间借贷高利息相互攀升，大多高出国家规定的四倍银行贷款利率合法区间，甚至高出民营企业利润率承受能力，企业借来的资金大部分被高额利息吞噬，最终把企业拖垮，导致贷方血本无归。　　四是民间借贷市场游离于体制之外，缺乏相应的法律法规约束，加上监管缺位，地方政府相关管理部门缺乏把控市场风险的经验和能力，造成被动局面。　　五是大多中小企业跟不上国家经济结构调整节奏，在深化经济改革浪潮中，商海迷航，势单力薄，容易“翻船”，或被淘汰出局，殃及行业上下游资金链。　　六是我国金融改革不到位、金融市场化程度不高，金融市场不发达，融资服务远远不能满足经济快速发展的需要，由于资金供不应求，市场定价自然偏高。　　七是社会诚信体系脆弱，“道德风险”增大。　　对策　　其一，建议央行对当前货币政策进行适度微调，针对目前中小企业资金偏紧的具体情况，央行可考虑对一些地区和行业实施定向宽松政策，鼓励商业银行在信贷额度分配上向中小企业、特定地区和行业倾斜。如此，中小企业融资难的严峻局势才能得到缓解。　　其二，地方政府主动介入，拿出帮扶、处置、打击等多套具体方案，防范和应对突发性民间借贷危机，并把这项工作纳入地方干部政绩考核。建议对于有前景的、有市场的、有赢利实力的民营企业可以逐一实地摸底登记，列入帮扶对象，由当地政府出面，协调银信关系，获取银行救急贷款，用于企业偿还部分本息欠款，盘活企业经营，帮助企业尽快恢复生产，维护社会稳定；对于确实需要依法走程序的借贷纠纷案，不能久拖，当地政府应帮助当事人进入依法处置程序，以避免老百姓“打官司难”的处境，必要时可以考虑予以公安列为专案侦查支持；对于高利贷、非法集资行为，无论企业和个人，严惩不贷。　　其三，由工业园区工委出面，联合当地政府办、信访局、建设局、劳动局、公安局等相关管理部门，协调所辖陷入困境的中小企业与债权人之间经济纠纷，召开所有债权人会议，承诺由本工业园区担保，力促债务人恢复生产并监督债务人还款计划实施，并规定任何债权一方不得干扰债务人正常生产，不得因此影响所有债权人利益。　　其四，可以由行业实力较强企业兼并因资金链断裂而“崩盘”的企业，由前者负责偿还后者所有债务，后者可出任企业执行厂长一职，仅负责生产事宜，领取年薪，或以自己的业务资源、生产技术等按一定比例参股，或承包某片业务。　　建议　　第一，建议以立法形式在国家相关法律中明确，即“如果利息高于银行贷款利率四倍，无论企业和个人的民间借贷行为，一律定性为非法”。民间借贷双方或多方绝大多数是冲着高利息而来，而这种利息大多高出国家规定的四倍银行贷款利率合法区间，甚至高出民营企业利润率的承受能力，只有在法律上把这种牟取不当收入行为定性为非法，才能从根本上打压民间借贷高利息相互攀升、扰乱金融市场的行径，整肃和优化市场生态环境。目前，各界对相关法规规定民间借贷利息不高于银行贷款利率四倍受法律保护的解释质疑声不断，一是认为把民间借贷利息定价过高了，加大了民营企业生产成本，大幅削减了企业生存空间，不利于企业健康发展，二是认为在客观上使高利贷者等各色危害社会稳定的不法分子有机可乘，它们可以很轻松地逍遥法外，逃避法律制裁，给社会安定埋下祸根。　　第二，加快金融市场化改革和开放力度，并将民间借贷行为纳入体制内管理。民间借贷危机凸显出我国在金融改革和金融开放方面还存在很大不足，如果能将民间借贷市场纳入体制内加以规范和监管，那么信息不对称问题必将得到有效解决，交易成本过高问题也可得到有效改善。如果在银行牌照发放方面早日对内资开放，那么，大量存在于民间的地下钱庄就可早日浮出水面，成为专以中小企业为主要服务对象的小微银行，金融服务短缺的难题就可得到有效化解。　　第三，助推行业兼并、重组，落实国家经济结构调整方略。在地方政府相关管理部门组织和协调下，根据国家经济发展方向和市场需求，助推行业兼并、重组，发挥重组方各自优势和协同效应，并在资源配置、技术开发、市场开拓等方面资源共享、相互依托，实现优化产品结构、按期淘汰现有落后产能，以及在不增加产能的前提下，充分利用现有基础，加快推进企业转型升级的目标。如此，可以避免生产和竞争无序化，避免资源配置重复、浪费，把行业做大做强。　　第四，成立中小企业股权投资集团有限公司，公司下设中小企业发展基金会，基金会的资金大部分来自于业内中小企业，用于投资企业、获得股权、帮助谋利、按年分红。同时，还应建立起基金风险补偿机制，将抽取总资本的一定比例作为风险补偿，交由第三方和银行监管，用于投资失败的赔偿，旨在更好地保护投资者利益。条件具备前提下，争取中小企业股权投资集团有限公司上市。　　第五，重建社会诚信体系，防范“道德风险”，清洁民间借贷市场生态环境。首先，地方政府和包括工商、税务、环保卫生、公检法和新闻媒体等相关管理部门有义务对市场业主、企业进行诚信守法教育，警示市场风险，从源头预防和阻截高利贷、非法集资、经济诈骗等扰乱金融市场秩序、损害国家和人民群众利益的行为。其次，建立全国统一诚信征信档案系统，防范“道德风险”。该诚信征信系统应该包括当事人所有诚信记录内容，包括人行征信记录、民间欠款记录、商场消费不良记录、旅游不文明记录，等等。同时，这种诚信档案必须与身份证信息捆绑一起，各地共享诚信档案资源，只要通过检查身份证信息，当事人的诚信档案记录马上就会显示。最后，建议国家相关管理部门采取包括定期严查、罚款、封存、拘留、公众场所曝光等具体措施，严惩个别害群之马，营造市场诚信氛围，引导市场走上健康发展大道。

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